Sichere Baufinanzierung
Die meisten Baufinanzierungen in Deutschland haben eine Festzinsvereinbarung. Dies bedeutet, dass der Zinssatz, mit dem eine Baufinanzierung verzinst wird, für einen Zeitraum von 1-15 Jahren fixiert wird. Diese Form der Baufinanzierung hat sich hier zu Lande durchgesetzt. In anderen Ländern sind dagegen variable Hypothekenfinanzierungen üblich.
Das deutsche Modell hat sich als solide erwiesen, da hier die finanzielle Belastung für mehrere Jahre im Voraus kalkulierbar ist. Außerdem ist das Zinsänderungsrisiko während der Zinsbindungsphase komplett eliminiert. Diese Variante der Baufinanzierung setzt auf die Sicherheit. Doch auch die hat ihren Preis. Insbesondere lange Zinsbindungen werden mit höheren Zinssätzen bepreist. Derzeit herrschen insbesondere für kurze Laufzeiten sehr niedrige Zinsen. Aber auch für Zinsbindungen zwischen 10-15 Jahren sind die Zinsen auf einem akzeptablen Niveau. Aus diesem Grund ist derzeit das Eingehen von langen Zinsbindungen für langfristige Baufinanzierungen durchaus zu empfehlen.
Insbesondere bei langen Festzinsbindungen sollte darauf geachtet werden, dass ausreichende Sondertilgungsmöglichkeiten vereinbart werden. Falls ein größerer Betrag getilgt werden soll, kann es zu Problemen kommen, wenn keine Sondertilgungsoption vertraglich festgelegt wurde. In diesem Fall muss der Kreditnehmer eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank bezahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung beziffert dabei die Höhe des entgangenen Zinsertrages für die Bank durch die vorzeitige Rückführung des Darlehens.
Bei variablen Baufinanzierungen dagegen kann die Rückführung der Hypothek jederzeit und gebührenfrei erfolgen. Darin besteht auch der wesentliche Vorteil der variablen Darlehen. Wer im Rahmen seiner auf fallende Zinsen setzen möchte, kann einen Teil seiner gesamten Baufinanzierung variabel gestalten. Da dies immer mit einem Zinsänderungsrisiko verbunden ist, sollten nur geringe Teile der Baufinanzierung auf diese Weise finanziert werden. Dadurch können eventuell steigende Zinsen lediglich einen überschaubaren Schaden verursachen. Bei stark steigenden Zinsen sollten variable Darlehen in Festzinsdarlehen umgeschuldet werden, um den weiteren Zinsanstieg auszuschließen. Die eigene Hypothek mit einer Festzinsbindung zu finanzieren ist die sicherere Methode. Bei einer Festzinsfinanzierung sollte auch der Einsatz von Fördermitteln geprüft werden, da diese oft sehr zinsgünstig sind.